Pensión del IMSS: requisitos, modalidad 40, cómo calcularla
Guía completa sobre la pensión del IMSS en México. Diferencias entre Ley 73 y Ley 97, semanas cotizadas, modalidad 40 y cómo aumentar tu pensión.
¿Cómo funciona la pensión del IMSS?
La pensión del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es quizá la decisión financiera más importante que tomará un trabajador mexicano en su vida. Sin embargo, el sistema es complejo: existen dos regímenes distintos según la fecha en que empezaste a cotizar, múltiples modalidades de pensión y estrategias legales para mejorar el monto que recibirás. Esta guía te explica todo lo que necesitas saber.
Dos regímenes de pensión: Ley 73 vs. Ley 97
La clave para entender tu pensión es saber bajo qué régimen cotizas. La diferencia depende de una sola fecha: el 1 de julio de 1997.
Ley del Seguro Social de 1973 (Ley 73)
Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, tienes derecho a pensionarte bajo el régimen de la Ley 73. Este es el régimen más favorable para el trabajador porque:
- La pensión la paga el gobierno federal de por vida
- El monto se calcula con base en tu salario promedio de los últimos 5 años cotizados y tu número de semanas
- Es una renta vitalicia que se actualiza con la inflación
- Al fallecer, tus beneficiarios reciben una pensión de viudez
Requisito mínimo: haber cotizado al menos 500 semanas (aproximadamente 10 años) ante el IMSS.
Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97)
Si empezaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997, te rige el nuevo sistema de cuentas individuales:
- Tu pensión depende del saldo acumulado en tu AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro)
- El saldo incluye: aportaciones del patrón, del trabajador, del gobierno y los rendimientos generados
- Al pensionarte, puedes elegir entre renta vitalicia (a través de una aseguradora) o retiro programado (retiros mensuales de tu AFORE hasta agotar el saldo)
- Si tu saldo es insuficiente para una pensión superior a la garantizada, recibes la Pensión Mínima Garantizada
Requisito mínimo: con la reforma de 2020, el mínimo de semanas se redujo gradualmente. En 2026 se requieren aproximadamente 825 semanas, y seguirá subiendo hasta llegar a 1,000 semanas en 2031.
Reforma de pensiones 2020
La reforma publicada en diciembre de 2020 trajo cambios importantes para la Ley 97:
- Reducción gradual de las semanas mínimas (de 1,250 a 750 como piso, subiendo gradualmente a 1,000)
- Aumento de la Pensión Mínima Garantizada (vinculada a la UMA y al número de semanas cotizadas)
- Incremento de las aportaciones patronales: del 5.15% del salario al 13.875% en 2030, lo que mejorará los saldos de las AFORE
- Mayor portabilidad entre AFORE
Tipos de pensión según la edad
Tanto en Ley 73 como en Ley 97, existen dos modalidades según tu edad:
Pensión por cesantía en edad avanzada
- Edad: 60 a 64 años
- En Ley 73, el porcentaje de pensión aumenta con cada año de edad:
- 60 años: 75% de la pensión completa
- 61 años: 80%
- 62 años: 85%
- 63 años: 90%
- 64 años: 95%
Pensión por vejez
- Edad: 65 años o más
- Recibes el 100% de la pensión que te corresponde
- Es la opción más conveniente si puedes esperar
Cómo calcular tu pensión en Ley 73
El cálculo de la pensión bajo Ley 73 se basa en tres factores:
1. Salario promedio de los últimos 5 años
Se toma el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas. Aquí es donde la Modalidad 40 se vuelve clave (más adelante lo explicamos).
2. Semanas cotizadas
A mayor número de semanas, mayor porcentaje de pensión. La tabla de la Ley 73 funciona así:
| Semanas cotizadas | % del salario promedio |
|---|---|
| 500 (mínimo) | ~35% |
| 700 | ~45% |
| 1,000 | ~55% |
| 1,250 | ~60% |
| 1,500 | ~70% |
| 2,000 | ~80% |
| 2,500+ | ~90%+ |
Los porcentajes exactos se obtienen de las tablas del artículo 167 de la Ley del Seguro Social de 1973.
3. Edad al momento de pensionarte
Como vimos, si te pensionas antes de los 65 años, se aplica un descuento (de 75% a 95% según la edad).
Ejemplo de cálculo Ley 73
Pedro tiene 65 años, cotizó 1,500 semanas y su salario promedio de los últimos 5 años fue de $25,000 MXN mensuales.
Porcentaje por semanas (1,500): ~70%
Porcentaje por edad (65 años): 100%
Pensión mensual: $25,000 × 70% = $17,500 MXN
Más aguinaldo (un mes de pensión) y ayuda asistencial
Modalidad 40: la estrategia para aumentar tu pensión
La Modalidad 40 (oficialmente “Continuación Voluntaria del Régimen Obligatorio”) es una herramienta legal contemplada en el artículo 218 de la Ley del Seguro Social que permite a trabajadores dados de baja seguir cotizando voluntariamente al IMSS.
¿Para quién es?
Exclusivamente para trabajadores que cotizan bajo Ley 73 y que:
- Ya no tienen un empleo formal (están dados de baja del IMSS)
- No han pasado más de 5 años desde su última baja (este requisito ha tenido cambios; consulta al IMSS directamente)
- Quieren elevar su salario promedio de los últimos 5 años
¿Cómo funciona?
- Te inscribes en Modalidad 40 ante la subdelegación del IMSS de tu domicilio
- Eliges un salario de cotización (puede ser hasta el tope de 25 UMA diarias, que en 2026 es aproximadamente $77,680 MXN mensuales)
- Pagas una cuota mensual que va del 11.166% al 12% del salario de cotización que elegiste
- Cotizas durante 5 años antes de pensionarte para que tu salario promedio de las últimas 250 semanas refleje el salario elevado
Ejemplo de impacto
Si cotizabas con un salario de $15,000 MXN y te inscribes en Modalidad 40 con un salario de $50,000 MXN durante 5 años:
- Sin Modalidad 40: pensión basada en $15,000 → ~$10,500 MXN/mes
- Con Modalidad 40: pensión basada en $50,000 → ~$35,000 MXN/mes
- Costo mensual de Modalidad 40: ~$5,580 – $6,000 MXN
- Inversión total en 5 años: ~$334,800 – $360,000 MXN
- Ganancia mensual vitalicia: ~$24,500 MXN adicionales
La Modalidad 40 suele recuperarse en menos de 2 años de pensión, lo que la convierte en una de las mejores estrategias legales de retiro en México.
Advertencia importante
Cotizar en Modalidad 40 solo cubre las ramas de invalidez, vejez, cesantía y muerte. No te da acceso a servicios médicos del IMSS durante el periodo de cotización voluntaria. Para atención médica, necesitarías contratar un seguro privado o inscribirte en el IMSS como trabajador independiente.
Cómo consultar tus semanas cotizadas
Conocer tu número exacto de semanas cotizadas es fundamental. Puedes consultarlas de estas formas:
En línea
- Ingresa a serviciosdigitales.imss.gob.mx
- Crea tu cuenta o inicia sesión con tu Número de Seguridad Social (NSS) y CURP
- Busca la sección “Semanas cotizadas” o “Constancia de semanas”
- Descarga tu reporte en PDF
App IMSS Digital
- Descarga la app IMSS Digital (disponible en iOS y Android)
- Regístrate con tu NSS, CURP y correo electrónico
- En el menú, selecciona “Semanas cotizadas”
De forma presencial
Acude a tu subdelegación del IMSS con tu INE y NSS.
Consejo: revisa que todas tus semanas estén correctamente registradas. Es común que haya periodos faltantes, especialmente de empleos antiguos. Si detectas errores, puedes solicitar una corrección presentando recibos de nómina o constancias laborales.
¿Qué es la negativa de pensión y cuándo conviene?
Si cotizas bajo Ley 97 y tu saldo de AFORE es considerable, puede convenirte solicitar una negativa de pensión en lugar de pensionarte con Ley 97. Esto funciona así:
- Acudes al IMSS y solicitas tu pensión
- Si no cumples los requisitos de semanas mínimas (o si estratégicamente decides no pensionarte por esta vía), el IMSS te expide una Resolución de Negativa de Pensión
- Con este documento, puedes retirar todo el saldo de tu AFORE en una sola exhibición (incluyendo las subcuentas de retiro, cesantía y vejez)
Ojo: si cotizaste bajo Ley 73 y tienes las semanas mínimas, generalmente es mucho mejor pensionarte que retirar el saldo de la AFORE, porque la pensión vitalicia suele valer más que el saldo acumulado.
Pensión Mínima Garantizada
Si cumples con las semanas cotizadas pero tu saldo de AFORE o tu cálculo de pensión resulta muy bajo, el gobierno garantiza una Pensión Mínima Garantizada:
- En Ley 73: no puede ser inferior al salario mínimo vigente (aproximadamente $8,364 MXN mensuales en 2026)
- En Ley 97 (con la reforma 2020): varía según las semanas cotizadas, pudiendo ir desde $3,600 hasta $8,500 MXN mensuales aproximadamente
Pasos para tramitar tu pensión
- Verifica tus semanas cotizadas y corrige cualquier error
- Solicita una preconsulta en la subdelegación del IMSS para conocer tu estimación de pensión
- Reúne documentos: INE, CURP, NSS, estado de cuenta de AFORE, comprobante de domicilio, estado de cuenta bancario (CLABE para depósito), acta de nacimiento y acta de matrimonio (si aplica)
- Presenta la solicitud ante el IMSS (en la subdelegación o por cita en línea)
- Elige la modalidad de pago: renta vitalicia o retiro programado (solo Ley 97)
- El IMSS resuelve en un plazo de aproximadamente 3 a 6 meses
Resumen comparativo
| Concepto | Ley 73 | Ley 97 |
|---|---|---|
| ¿Quién aplica? | Cotizó antes del 1/jul/1997 | Cotizó desde el 1/jul/1997 |
| Semanas mínimas | 500 | ~825 en 2026 (sube a 1,000) |
| Base de cálculo | Salario promedio últimos 5 años | Saldo acumulado en AFORE |
| ¿Quién paga? | Gobierno federal | AFORE o aseguradora |
| Modalidad 40 | Sí aplica y es clave | No impacta significativamente |
| Pensión mínima garantizada | Salario mínimo | Variable según semanas |
| ¿Es vitalicia? | Sí | Solo en renta vitalicia |
Esta guía es informativa y no constituye asesoría financiera personalizada. El cálculo exacto de tu pensión depende de múltiples variables específicas de tu historial laboral. Consulta directamente al IMSS (800 623 2323), a tu AFORE o a un asesor previsional certificado para un cálculo personalizado. Los montos y requisitos mencionados son aproximaciones de 2026 y pueden cambiar.