AFORE: cómo elegir la mejor, cambiarte y revisar tu saldo
Guía completa sobre las AFORE en México. Qué son, cómo funcionan, comparativa de rendimientos, cómo elegir la mejor AFORE y cómo hacer un traspaso.
¿Qué es una AFORE?
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son instituciones financieras privadas, autorizadas y reguladas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), que administran e invierten los ahorros para el retiro de los trabajadores mexicanos.
Cada trabajador registrado en el IMSS o el ISSSTE tiene una cuenta individual en una AFORE donde se depositan tres tipos de aportaciones:
- Aportación patronal: la que hace tu empleador (parte de las cuotas obrero-patronales).
- Aportación del trabajador: la que se descuenta de tu salario.
- Aportación del gobierno: la cuota social que aporta el gobierno federal.
Estos recursos se invierten en las SIEFORE (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro), que son fondos de inversión diseñados específicamente para el ahorro de largo plazo.
¿Cómo funcionan las AFORE?
El sistema de cuentas individuales
A diferencia del antiguo sistema de pensiones (Ley del IMSS de 1973), donde los trabajadores activos financiaban las pensiones de los jubilados, el sistema actual (Ley del IMSS de 1997) opera con cuentas individuales: cada trabajador ahorra para su propio retiro.
Tu cuenta individual tiene tres subcuentas:
- Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV): la subcuenta principal donde se depositan las aportaciones tripartitas. Estos recursos solo pueden retirarse al momento de la jubilación.
- Vivienda: las aportaciones del 5 % que hace el patrón al Infonavit. Estos recursos se usan para créditos hipotecarios o, si no los usas, se suman a tu pensión.
- Aportaciones voluntarias: ahorros adicionales que tú decides realizar para complementar tu pensión.
Las SIEFORE generacionales
Desde 2019, las AFORE invierten los recursos en SIEFORE Generacionales (antes llamadas Básicas). Cada trabajador es asignado a una SIEFORE según su año de nacimiento:
| SIEFORE | Año de nacimiento | Perfil de inversión |
|---|---|---|
| Inicial (90-94) | 1990-1994 | Mayor riesgo, mayor rendimiento potencial |
| Básica 90-94 | 1990-1994 | Mayor riesgo |
| Básica 85-89 | 1985-1989 | Riesgo moderado-alto |
| Básica 80-84 | 1980-1984 | Riesgo moderado |
| Básica 75-79 | 1975-1979 | Riesgo moderado-bajo |
| Básica 70-74 | 1970-1974 | Riesgo bajo |
| Básica 65-69 | 1965-1969 | Riesgo bajo |
| Básica de Pensiones | Ya jubilados | Riesgo mínimo |
La idea es que los trabajadores jóvenes puedan asumir más riesgo (y obtener mayores rendimientos) porque tienen más tiempo antes del retiro. Conforme se acercan a la jubilación, la SIEFORE reduce el riesgo automáticamente.
¿Cómo elegir la mejor AFORE?
La CONSAR recomienda evaluar tres factores principales:
1. Rendimiento neto
Es el rendimiento que obtiene la AFORE después de descontar las comisiones. Es el indicador más importante porque refleja cuánto realmente está creciendo tu dinero.
La CONSAR publica un Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que permite comparar las AFORE de manera estandarizada. Puedes consultarlo en gob.mx/consar.
2. Comisiones
Las AFORE cobran una comisión anual sobre el saldo administrado. Aunque parezca un porcentaje pequeño, a lo largo de 30-40 años de ahorro, la diferencia puede ser enorme.
Comisiones vigentes en 2026 (sobre saldo):
| AFORE | Comisión anual |
|---|---|
| Citibanamex | 0.57 % |
| Coppel | 0.56 % |
| Inbursa | 0.57 % |
| Invercap | 0.56 % |
| PensionISSSTE | 0.53 % |
| Principal | 0.56 % |
| Profuturo | 0.57 % |
| SURA | 0.57 % |
| XXI Banorte | 0.57 % |
Nota: las comisiones se han reducido significativamente en los últimos años. En 2008, la comisión promedio era del 1.75 %; en 2026, es de aproximadamente 0.56 %.
3. Servicios y atención
Otros factores a considerar:
- Número de sucursales cerca de tu domicilio.
- App móvil y portal en línea: facilidad para consultar saldo y hacer aportaciones voluntarias.
- Calidad del servicio al cliente: atención telefónica, tiempos de respuesta.
- Servicios adicionales: calculadoras de pensión, educación financiera.
Cómo consultar tu saldo
En línea (e-SAR)
- Ingresa a e-sar.com.mx.
- Regístrate con tu CURP, NSS y correo electrónico.
- Consulta tu saldo, movimientos y la AFORE donde estás registrado.
En la app de tu AFORE
Cada AFORE tiene su propia aplicación móvil donde puedes:
- Ver tu saldo actualizado.
- Consultar tu estado de cuenta.
- Hacer aportaciones voluntarias.
- Descargar comprobantes fiscales.
Estado de cuenta cuatrimestral
Tu AFORE está obligada a enviarte un estado de cuenta tres veces al año (cuatrimestral). Debe llegar a tu domicilio registrado o estar disponible en formato digital.
AforeMóvil
La CONSAR ofrece la app AforeMóvil (disponible para iOS y Android), que te permite:
- Localizar en qué AFORE estás registrado.
- Consultar tu saldo.
- Comparar rendimientos entre AFORE.
- Hacer aportaciones voluntarias domiciliadas.
Cómo cambiarte de AFORE (traspaso)
Si descubres que otra AFORE ofrece mejores rendimientos o servicios, puedes cambiarte. El traspaso es gratuito y puedes hacerlo en cualquier momento, con estas reglas:
Reglas del traspaso
- Puedes cambiarte a una AFORE con mayor rendimiento neto en cualquier momento.
- Si quieres cambiarte a una AFORE con igual o menor rendimiento, solo puedes hacerlo una vez al año.
- El traspaso tarda de 5 a 15 días hábiles.
Proceso paso a paso
- Elige la AFORE destino. Compara rendimientos en el sitio de la CONSAR.
- Acude a una sucursal de la AFORE a la que quieres cambiarte, o inicia el trámite por su app/portal.
- Presenta tu documentación: INE, CURP, NSS y estado de cuenta de tu AFORE actual.
- Firma el contrato de traspaso.
- La AFORE nueva se encarga de solicitar el traspaso de tus recursos a la AFORE anterior.
- Recibirás una notificación cuando el traspaso se haya completado.
Importante: nunca entregues tu e.firma ni contraseña del SAT a promotores de AFORE. Los traspasos no requieren estos datos.
Aportaciones voluntarias
Además de las aportaciones obligatorias, puedes hacer aportaciones voluntarias para incrementar tu ahorro para el retiro. Existen varios tipos:
Aportaciones voluntarias deducibles
- Se descuentan de tus ingresos para el cálculo del ISR.
- El límite deducible es el 10 % de tus ingresos acumulables o 5 veces la UMA anualizada ($213,516 MXN en 2026), lo que sea menor.
- Solo puedes retirarlas al momento de la jubilación o después de 65 años.
Aportaciones voluntarias de corto plazo
- No son deducibles de impuestos.
- Puedes retirarlas después de 2 meses desde la aportación.
- Ideales como ahorro de mediano plazo con rendimientos superiores a una cuenta bancaria.
Aportaciones voluntarias complementarias
- Deducibles de impuestos.
- Solo se pueden retirar al momento del retiro.
- Sin límite de aportación (pero la deducción fiscal tiene tope).
Cómo hacer aportaciones voluntarias
- Domiciliación bancaria: configura un cargo automático mensual desde tu cuenta bancaria.
- Depósito en tiendas de conveniencia: puedes aportar desde $50 MXN en 7-Eleven, OXXO, Telecomm y otras.
- Transferencia electrónica: desde tu banca en línea a la cuenta CLABE de tu subcuenta de aportaciones voluntarias.
- App de tu AFORE: muchas AFORE permiten aportar directamente desde su aplicación.
La reforma de pensiones 2020
En diciembre de 2020, se aprobó una reforma importante al sistema de pensiones que se está implementando gradualmente:
Cambios principales
| Aspecto | Antes de la reforma | Después de la reforma |
|---|---|---|
| Semanas cotizadas mínimas para pensión | 1,250 | 1,000 (en 2021), disminución gradual hasta 775 (a partir de 2031) |
| Aportación patronal a RCV | 2 % | Incremento gradual hasta 13.875 % en 2030 |
| Pensión mínima garantizada | $3,289 MXN | Variable según semanas cotizadas y edad |
| Comisiones AFORE | Sin tope regulado | Tope basado en promedio internacional |
El efecto más importante de la reforma es que las pensiones futuras serán significativamente mayores gracias al incremento en las aportaciones patronales.
¿Cuándo puedo jubilarme y retirar mis recursos?
Ley del IMSS de 1997 (trabajadores que empezaron a cotizar desde julio de 1997)
- Pensión por cesantía en edad avanzada: 60 años de edad + mínimo de semanas cotizadas requeridas.
- Pensión por vejez: 65 años de edad + mínimo de semanas cotizadas.
- Retiro anticipado: si tu saldo acumulado te permite contratar una renta vitalicia superior al 30 % de la pensión mínima garantizada.
Ley del IMSS de 1973 (trabajadores que empezaron a cotizar antes de julio de 1997)
Estos trabajadores pueden elegir jubilarse bajo la Ley de 1973 (generalmente más favorable) si cumplen con:
- 500 semanas cotizadas mínimo.
- 60 años de edad (cesantía) o 65 años (vejez).
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa con mi AFORE si me quedo sin empleo?
Tu cuenta individual sigue existiendo y tus recursos siguen siendo invertidos. Después de 46 días de desempleo, puedes hacer un retiro parcial por desempleo (la menor cantidad entre 90 días de tu salario base de cotización o el 11.5 % de tu subcuenta RCV).
¿Puedo tener dos AFORE al mismo tiempo?
No. Solo puedes tener una cuenta individual en una sola AFORE. Si tienes cuentas duplicadas (por ejemplo, si te dieron de alta con datos diferentes en dos empleos), debes solicitar la unificación de cuentas.
¿Qué pasa con mi AFORE si fallezco?
Tus beneficiarios designados (o legales, si no designaste) pueden retirar el saldo total de tu cuenta individual. Deben acudir a la AFORE con acta de defunción, identificación y documentos que acrediten el parentesco.
¿Es seguro mi dinero en una AFORE?
Sí. Las AFORE están reguladas por la CONSAR, supervisadas por la CNBV y los recursos están separados del patrimonio de la administradora. Además, existe un régimen de inversión que limita los riesgos. Sin embargo, como toda inversión, los rendimientos pueden variar y no están garantizados.
¿Puedo retirar todo mi dinero de la AFORE antes de jubilarme?
No. Los recursos de la subcuenta RCV solo se pueden retirar al jubilarte o hacer retiros parciales por desempleo o matrimonio. Las aportaciones voluntarias de corto plazo sí se pueden retirar después de 2 meses.
Resumen
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Regulador | CONSAR |
| AFORE activas | 9 |
| Consulta de saldo | e-sar.com.mx |
| App | AforeMóvil |
| Traspaso | Gratuito, 5-15 días |
| Teléfono CONSAR | 800 728 0063 (SARTEL) |
| Comisión promedio | 0.56 % anual sobre saldo |
Esta guía es informativa y no sustituye la asesoría financiera profesional. Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Consulta siempre el portal de la CONSAR para información actualizada.